保持業(yè)務健康發(fā)展，實現效益穩(wěn)步增長，是農信社業(yè)務經營的基本目標。只有實現了這一目標，才能更好地承擔起扶持“三農”、促進地方經濟發(fā)展的社會責任。筆者認為，搞好農信社業(yè)務經營要做到“八個須有”：

須有健康的信貸文化

就是要在企業(yè)的經營管理中以先進的文化熏陶員工思想，引導和規(guī)范員工行為,將健康的文化理念融入到每一筆業(yè)務辦理過程中, 切實改進態(tài)度，轉變作風，優(yōu)化服務意識，增強榮辱觀念，提升從業(yè)者的職業(yè)道德和主人翁意識，樹立“無功便是過”的責任意識，反對“不作為、亂作為”行為，以先進的文化促進經營，摒棄官僚習氣，消除“暗箱操作”，推行“陽光辦貸”，變被動為主動，重點解決重貸輕管、重大輕小、重放輕收、重獎輕懲、重利潤輕撥備“五重五輕”現象。

須有專業(yè)的信貸隊伍

企業(yè)發(fā)展和競爭的根本在于人才，要實現農信社持續(xù)快速發(fā)展，一是要加強客戶經理專業(yè)素質培訓。通過形式多樣、內容多元、課程實用、方法精細的教育培訓，組建一支真正能勝任崗位、合規(guī)運作、富有活力的客戶經理隊伍。二是應加強客戶經理直屬管理。由聯(lián)社對客戶經理實行垂直、條線、統(tǒng)一管理，并考慮市場定位、區(qū)域環(huán)境、人員素質等，對客戶經理進行專業(yè)分片，實行派駐式服務。三是對客戶經理實行授權等級管理。根據其營銷業(yè)績、創(chuàng)效能力、資產質量等，進行綜合評定，劃分五個等級，設置不同權限，定期績效考核，享受差別薪酬待遇，提升客戶經理信貸營銷的積極性，使其成為農信社拓展市場、營銷客戶、管控風險、增收創(chuàng)利的主要力量。

須有全面的風險理念

風險和銀行與生俱來、相伴而行。正因有風險，才有機遇和競爭,才會優(yōu)勝劣汰，才需要科學管理。風險本身并不可怕，關鍵是要樹立把控風險的經營理念。一要科學調整資產結構。把握“三個匹配”,強調“三個突出”,符合“三個方向”，堅持“一個定位”。三個匹配即：信貸投放與有效需求相匹配，貸款期限設置與負債結構相匹配，產業(yè)調整與管理水平相匹配；三個突出即：突出發(fā)展綠色低碳信貸、特色產業(yè)信貸、民生普惠信貸；三個方向即：有序退出傳統(tǒng)產業(yè)，淘汰落后產業(yè)，支持新興朝陽產業(yè)；一個定位即：堅持“以農為本”的市場定位，按照“農村圈做優(yōu)，城市圈做大”的思路，在做大做強傳統(tǒng)“三農”的同時，進一步樹立“大三農”理念，將有限的資金配置給最優(yōu)質的客戶。二是創(chuàng)新金融服務措施。主要體現“人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搭建直銷平臺, 開展便民店服務；加大產品創(chuàng)新,增強競爭優(yōu)勢，拓展小額信用貸款、聯(lián)保貸款，增加多種物權的抵質押貸款產品；解決貸款市場利率定價問題，對優(yōu)質客戶提供差異化、個性化、層次化服務；推行服務對象、條件、利率和程序“四公開”。三是落實精細化管理。高度認識信用、市場、操作這“三大風險”的危害性,對信貸客戶評級、授信、調查、審批、發(fā)放采取精細管理。首先，要完善信貸制度，嚴格做好評級授信、貸款“三查”、財務報表甄別、合同文本管理，做好信貸風險預警。其次，要加強客戶檔案信息、信貸程序影像保存和利用，實行客戶遴選準入管理，對優(yōu)勢產業(yè)、黃金客戶給予重點扶持；對弱勢產業(yè)和劣質客戶的貸款果斷叫停。再次，嚴格落實“三法一指引”，加強貸款受托支付管理，嚴禁借冒名和資金挪用，制裁失信行為，攔截失信客戶，優(yōu)化信用環(huán)境。

須有準確的客戶分析

要通過對客戶的財務定量分析、非財務定性分析和擔保措施保障分析,準確選擇優(yōu)質客戶。一是在財務分析方面: 要通過資產負債表，分析客戶時點擁有或控制的資產、負債和所有者權益狀況,真實呈現企業(yè)的全部家底；通過利潤報表，了解企業(yè)凈利潤以及影響凈利潤的因素有哪些；通過現金流量表，分析企業(yè)現金收支，判斷借款人的償貸可能性有多大，并透視企業(yè)一定時期的真實還款來源。二是在非財務分析方面：要通過貸前評級授信過程，深入調查走訪，對客戶及其鄰里、親朋、關系人等進行深入了解，查看其日常行為、鄰里口碑、銀行交易記錄、產銷關系、民間借貸、政策市場等情況，客觀判斷客戶的個人品德、還款意愿、償付能力、資金用途、舉債情況、環(huán)境前景等。三是在擔保分析方面：要嚴格按照《擔保法》、《物權法》、《合同法》以及相關金融規(guī)章制度，分析擔保人（物）的真實性、合法性、充足性、可變現性，完善擔保法律程序。

須有主動的營銷服務

必須樹立營銷觀念，拋棄以前那種“坐門等客”的做法，主動、親切、周到、精心地做好營銷服務。要把進農戶、進企業(yè)、進社區(qū)、掃樓區(qū)、掃街坊、掃市場、掃廠礦，覆蓋農戶、社區(qū)、商戶、貸款戶、企事業(yè)單位的“三進四掃五覆蓋”扎實做好。不僅在存款上開展營銷，還要在貸款投放上加大營銷，要改變以往考核信貸就是考核“收貸”、“收息”的認識，將客戶經理的信貸營銷和質量管理同時納入績效管理，進行動態(tài)計量考核。

須有科學的管理策略

信貸管理作為一項系統(tǒng)決策活動，需要通過對信貸投向、規(guī)模、結構、利率、風險、結算等進行科學計劃和配置，以達到實現發(fā)展和盈利的目標。要結合經營實際做好四項重點工作：一是拓展資金來源，擴大發(fā)展規(guī)模。要做到“五抓”：抓計劃明確目標，擴大資金規(guī)模；抓考核明確導向，確保平穩(wěn)增長；抓結構降低成本，優(yōu)化核算質量；抓服務端正方向，提升品牌形象；抓營銷明確方向，占據市場主導。二是大力支農惠民，培育發(fā)展后勁。要扎根農村，立足農業(yè)，圍繞“兩個目標”，做好“六項工程”：兩個目標：即確保農貸增幅高于各項貸款平均增幅；確保為轄內農戶提供充足的金融服務。六項工程：即基地建設工程、龍頭帶動工程、三社聯(lián)動工程、青年創(chuàng)業(yè)工程、農村信用工程、組織資金工程。通過支農惠農走一條“政府滿意、農民增收、信用社增效”三方互利共贏的路子。三是狠抓清非攻堅，優(yōu)化信貸存量。通過強力追收陳貸、加快規(guī)模稀釋、適度撥備核銷三種途徑，實現農信社不良貸款大幅“雙降”。四是加強責任管理，遏制新增不良。重點是圍繞貸款“三查”進行全面責任落實，把領導者的薪酬、職務、名譽與與貸款責任掛鉤考核，盡職免責，失職追責，提高信貸資產質量。

須有產品的拓展創(chuàng)新

隨著農村金融市場的多元化和同業(yè)競爭加劇，農戶、個體工商戶和企業(yè)對金融產品需求越來越多，對金融服務要求越來越高。對此，我們必須客觀迎合市場，主動開展產品和服務創(chuàng)新：一是在繼續(xù)推廣農戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款基礎上，突破“擔保難”的瓶頸，推進收費權、經營權、使用權、股權、應收帳款、存貨等擔保方式；二是擴大實施住房、汽車、家電等個人消費貸款品種，開辦消費按揭、承兌貼現、投資理財、代理保險、金融咨詢等業(yè)務。三是創(chuàng)新小額信貸方式，實行“一卡通”，持卡“刷貸”，持卡“還貸”，采取一次評定，限額授信，周轉使用，自動歸還，為廣大小客戶提供更便捷的金融服務。四是開辦網上銀行、電話銀行等新業(yè)務。

須有團隊能力的提升

團隊的力量決定了企業(yè)的持久發(fā)展。管理者不僅要有良好的職業(yè)素質、嚴謹的工作態(tài)度，充滿“干好工作”的強烈愿望，還要有科學有效的方法和措施來提升團隊的合力。主要應做到三點: 一是加強修養(yǎng)。通過不斷學習，爭做一個高尚的、純粹的、脫離低俗私利的領導者和管理者，盡責盡力，做到像省聯(lián)社袁思義總審計師運城調研時說的“責任重于泰山，絲毫不可懈怠”。二是凝聚團隊。以應有的領導協(xié)作能力，解決好“有沒有人跟你干”、“能不能上下齊心協(xié)力”的問題。三是掌握技巧。通過溝通、包容、感召他人的方法，讓信合員工擁有一種強烈的責任感、緊迫感，激勵全員身心，努力奮斗，創(chuàng)造信合發(fā)展的輝煌業(yè)績。